Час Х близко. Ждать ли массовых блокировок банковских карт?

С 26 сентября банки официально смогут блокировать счета клиентов на 48 часов, например, если заподозрят мошенническую операцию. Именно тогда вступит в силу ФЗ от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств».

Намерения у государства, как всегда, благие, но чем они могут обернуться для бизнеса — предположить пока сложно, но возможно. Попробуем разобраться и дать несколько рекомендаций, как избежать приостановки платежей и блокировки счетов.

В августе прокатилась волна недовольств, связанных с блокировкой счетов клиентов «Тинькофф банка» и некоторых других. Но если тогда такие действия больше походили на самоуправство по отношению к клиентам и их можно было оспорить, то с 26 сентября они будут практически узаконены.

Новые поправки в буквальном смысле обяжут банки блокировать любые финансовые операции при малейшем подозрении мошенничества. Это касается всех карт, в том числе зарплатных, счетов компаний и ИП. Связанные с подозрительными счетами электронные кошельки и мобильные приложения также подлежат блокировке. Теоретически такие меры направлены на защиту денежных средств граждан, но на деле могут обернуться большими проблемами, особенно для малого и среднего бизнеса.

В чем подвох?

Во-первых, пока нет четко прописанных критериев, по которым банк может отнести те или иные операции к мошенническим. Список основных признаков мошенничества должен разработать Центробанк и опубликовать на своем сайте. А пока же банки будут действовать, как им заблагорассудиться.

Вот цитата из поправок:

«Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах... процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).»

То есть если какой-то перевод вдруг покажется специалистам банка нетипичным для клиента, велик риск, что его счет мгновенно заблокируют до выяснения обстоятельств. Впору говорить про политику презумпции виновности!

Во-вторых, если список основных признаков мошенничества когда-нибудь и появится, банки получат дополнительную возможность уходить от ответственности перед клиентами. Дело в том, что сейчас они обязаны из своего резерва возмещать украденные со счетов клиента средства, если он докажет, что это случилось не по его вине. Аргументом в пользу банка в суде может стать тот факт, что платеж был проведен без признаков мошенничества, указанных в официальных документах.

В-третьих, блокировка счета происходит без предупреждения, то есть для его владельца такой расклад может стать неприятной неожиданностью. Конечно, обязанность банка связаться с ним для подтверждения легитимности операции тоже прописана — в течение двух дней, а в это время бизнес остается без оборотных средств. Поставщикам нечем заплатить за товар, люди оказываются без зарплаты, нечем оплачивать аренду — банки не будут выбирать момент.

В-четвертых, закон также предусматривает приостановку до 5 дней зачисления денег на счет получателя, если юрлицо сообщит о незаконном списании средств. Поэтому, если вы получатель и не вполне уверены в добросовестности второй стороны, стоит дождаться полного зачисления оплаты (аванса) на ваш счет и уже после этого реализовывать свои обязательства по договору.

Как разблокировать счет

Для физлиц все просто: достаточно подтверждения на перевод средств по телефону или с помощью SMS. После подтверждения перевод будет разрешен, а счет разблокирован. Если выйти на связь у банка не получится, то по истечении двух дней блокировка снимется автоматически.

Юрлицам придется поднимать договор об использовании электронного средства платежа, заключенный с банком, и подтверждать законность операции указанным в нем способом. Это еще один повод внимательнее изучать договор перед тем, как его подписывать. Совет стар как мир, но от этого он не менее актуален.

Как не допустить блокировки счета

Вот наши советы, придерживаясь которых, вы сможете обезопасить себя как от самих блокировок, так и от их последствий.

• В новых обстоятельствах подходите к выбору банка для обслуживания корпоративного счета особенно тщательно. К критерию финансовой благонадежности следует добавить еще один — склонность к самоуправству. Отсутствие подобных прецедентов в истории банка будет залогом стабильного взаимодействия.
• Эксперты усматривают основную угрозу в том, что отнесение операций к разряду подозрительных будет происходить на основе анализа типичного поведения клиентов. Поэтому если вы планируете совершить крупный платеж или, наоборот, использовать для оплаты несколько небольших траншей, но раньше никогда этого не делали, лучше предварительно уведомьте о планах свой банк.
• Никогда не будет лишним и подстраховаться. Чтобы не оставить компанию без денег из-за незапланированных и неожиданных блокировок, имейте несколько расчетных счетов в разных банках. Диверсификация оборотных средств поможет вам всегда быть готовым к неприятным сюрпризам.

Если вам все-таки не удалось избежать спорной ситуации с банком, обращайтесь с жалобой в Банк России через интернет-приемную на сайте.

Специалисты того же Центробанка уверены, что злоупотреблять своим новым правом и массово блокировать счета банки не станут, иначе они просто лишатся клиентов. Наверняка на старте блокировок станет больше, потом ситуация стабилизируется и меры будут применяться выборочно. А нам остается уповать на здравый смысл банкиров и самим не сидеть сложа руки!